Com a Selic em 14,75% – o patamar mais alto desde 2006 -, o consórcio de imóveis se tornou uma alternativa cada vez mais procurada pelos brasileiros. Diferentemente do financiamento tradicional, essa modalidade permite adquirir casa própria sem pagar juros, mas com outros custos que precisam ser bem avaliados.

O consórcio de imóveis funciona como um grupo de pessoas que poupam coletivamente para adquirir bens ou serviços. Assim, cada participante paga parcelas mensais e pode ser contemplado por sorteio ou lance para receber a carta de crédito. Por isso, no primeiro quadrimestre de 2025, segundo dados do Banco Central, as vendas de cotas cresceram 26%, totalizando 1,2 milhão de novas cotas comercializadas.

Como funciona o consórcio de imóveis na prática

O consórcio de imóveis permite que você adquira imóveis novos ou usados, terrenos, realize construção, reforma ou até quite um financiamento existente. Além disso, você pode usar recursos do FGTS para dar lances ou amortizar parcelas.

Os prazos variam entre 10 e 20 anos, com cartas de crédito que vão de fato de R$ 60 mil a R$ 900 mil. As parcelas são crescentes e reajustadas anualmente pelo INCC (Índice Nacional de Custo da Construção) ou IPCA, mantendo assim o poder de compra da carta de crédito.

Taxas e custos do consórcio de imóveis

Só para ilustrar, as principais taxas cobradas no consórcio de imóveis incluem:

Taxa de Administração: varia entre 15% e 25% do valor da carta de crédito, distribuída ao longo do prazo. Por exemplo, na Rodobens a taxa é de 15%, enquanto no Santander pode chegar a 25%.

Fundo de Reserva: obrigatório para cobrir inadimplências, por exemplo, representa cerca de 3,5% do valor total no Santander.

Seguros: incluem quebra de garantia, desemprego e vida, com valores que variam conforme a administradora.

Taxa de Adesão: opcional, pode chegar a 2% do valor da carta de crédito.

Ranking das melhores administradoras de consórcio de imóveis

Então, baseado nas taxas de administração mais competitivas do mercado:

1. Rodobens: taxa desde 15%, parcelas a partir de R$ 987, prazo até 216 meses, carta de crédito de R$ 30 mil a R$ 800 mil. Desse modo, oferece desconto de 30% nas cinco primeiras parcelas.

2. Banco do Brasil: taxa desde 17%, parcelas a partir de R$ 329, prazo até 200 meses, isto é uma carta de crédito até R$ 750 mil.

3. Itaú: taxa desde 17%, parcelas a partir de R$ 360, prazo até 228 meses, carta de crédito até R$ 700 mil. De tal forma que não exige comprovação de renda.

4. Embracon: taxa desde 20%, parcelas a partir de R$ 509, certamente permite parcelar primeira parcela em 3x no cartão.

5. Porto Seguro: taxa aproximada de 23%, parcelas até R$ 2.446, prazo até 200 meses, nesse sentido a carta de crédito de R$ 70 mil a R$ 900 mil.

Consórcio vs financiamento: qual compensa mais?

Só para exemplificar, considere um imóvel de R$ 400 mil com entrada de R$ 120 mil:

Financiamento pela Caixa:

• Parcelas decrescentes de R$ 3.635,50 a R$ 1.784,94
• Total pago: R$ 565.886,30
• Juros anuais: 9,47%
• Reajuste pela TR

Consórcio pela Porto:

• Parcelas crescentes de R$ 2.608,20 a R$ 3.496,59
• Total pago: R$ 525.787,84
• Economia: R$ 40.100
• Reajuste anual estimado: 4%

Contudo, José Dutra Vieira Sobrinho, economista da Ordem dos Economistas do Brasil, alerta: “Contemplado no início faz ótimo negócio, no fim faz péssimo negócio”.

Estratégias para acelerar a contemplação

A saber, Carlos Gondim, diretor do Porto Bank, sugere: “Investir a entrada (R$ 120 mil) e a diferença das parcelas para dar lances pode antecipar contemplação para 4-6 anos, tornando o consórcio mais vantajoso”.

Os tipos de lance incluem, por exemplo:

• Lance livre: valor definido pelo consorciado
• Lance fixo: valor pré-estabelecido pela administradora
• Lance embutido: valor incluído na parcela
• Antecipação: pagamento antecipado de parcelas
• Uso do FGTS: para lances ou amortização

Vantagens e desvantagens do consórcio de imóveis

Vantagens:

• Ausência de juros sobre o capital
• Flexibilidade para diferentes tipos de imóveis
• Planejamento financeiro de longo prazo
• Poder de negociação na compra à vista
• Não exige entrada inicial

Desvantagens:

• Incerteza na contemplação
• Não indicado para quem tem urgência
• Parcelas crescentes com reajustes
• Taxas de administração e outros custos
• Risco de inadimplência do grupo

Perfil ideal para o consórcio de imóveis

Ademais, Rejane Tamoto, planejadora financeira, orienta : “Consórcio tem incerteza na contemplação. Não é indicado para quem tem pressa, como casar ou sair da casa dos pais. É indicado para quem precisa de disciplina para poupar a longo prazo”.

O consórcio de imóveis é regulamentado pelo Banco Central e atualmente movimenta bilhões no mercado brasileiro. Por exemplo, somente em janeiro de 2025, foram comercializados R$ 10,66 bilhões em créditos, crescimento de 18,4% em relação ao ano anterior.

Como escolher a melhor administradora

Antes de contratar, verifique:

• Reputação da administradora
• Autorização do Banco Central
• Comparação de taxas
• Regras de contemplação
• Condições contratuais
• Evite promessas de contemplação imediata

Ademais, comprometa no máximo 30% da renda familiar com as parcelas do consórcio.

Consórcio de imóveis em 2025: cenário atual

Com 11 milhões de consorciados ativos no Brasil, o setor imobiliário lidera o mercado, representando crescimento de 41% nas vendas de cotas. Contudo, a digitalização também tem impulsionado o setor, com simulações online, contratação via app e acompanhamento de sorteios digitais, especialmente entre jovens de 18 a 30 anos.

Assim sendo, Marcelo Aleixo, diretor do Santander Consórcios, destaca: “A conscientização do público impulsiona vendas. É uma compra programada para todas as faixas de renda, especialmente vantajosa com Selic alta”.

Portanto, o consórcio de imóveis representa uma alternativa real ao financiamento tradicional, principalmente no atual cenário de juros elevados. No entanto, requer planejamento financeiro cuidadoso e adequação ao perfil do comprador, considerando especialmente a incerteza do tempo de contemplação.

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Portanto, para facilitar sua análise e comparação entre as diferentes opções disponíveis, disponibilizamos um simulador completo que permite calcular as parcelas do seu consórcio de forma prática e rápida. Com essa ferramenta, você pode testar diferentes cenários, ajustar prazos e taxas, comparando assim qual modalidade se encaixa melhor no seu orçamento familiar. Assim, use o simulador abaixo e descubra se o consórcio é realmente vantajoso para seu perfil financeiro.